Berufsunfähigkeitsversicherung
in Karlsruhe
Die wichtigste Absicherung Ihres Einkommens. Jeder 4. wird im Laufe seines Berufslebens berufsunfähig – schützen Sie sich mit einer monatlichen BU-Rente.
Ihre Vorteile auf einen Blick
Kurz & klar
- Die BU zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können (§ 1 Abs. 1 AVB 217020). Bei Erreichen der 50%-Schwelle entfallen zudem alle Beitragszahlungen.
- Jeder 4. Arbeitnehmer wird berufsunfähig – die häufigste Ursache sind psychische Erkrankungen (37 %), gefolgt von Erkrankungen des Bewegungsapparats und Krebs.
- Empfohlene BU-Rente: 60–80 % Ihres Nettoeinkommens, mindestens 1.000 EUR/Monat. Je früher der Abschluss, desto günstiger der Beitrag.
Kurzentscheidung – wann BU sinnvoll ist, wann Alternativen besser passen
Nicht für jeden ist die klassische BU die richtige Wahl. Hier eine ehrliche Einschätzung.
BU sehr sinnvoll – hohes Risiko, frühzeitiger Abschluss empfohlen.
Anonyme Risikovoranfrage wichtig. Ggf. Grundfähigkeitsversicherung als Alternative prüfen.
BU besonders wichtig – kein Krankengeld, keine staatliche Absicherung bei längerer Krankheit.
Idealer Zeitpunkt – günstiger Beitrag, einfache Gesundheitsprüfung, maximaler Schutz.
Alternativen zur BU
Fehler bei Gesundheitsfragen – so vermeiden Sie eine Anfechtung
Die Gesundheitsfragen sind der kritischste Teil beim BU-Antrag. Fehler hier können dazu führen, dass die Versicherung im Leistungsfall den Vertrag anfechtet.
Vorvertragliche Anzeigepflicht
Sie müssen alle gesundheitlichen Fragen wahrheitsgemäß und vollständig beantworten. Das gilt für Arztbesuche, Diagnosen, Behandlungen und Medikamente – typischerweise der letzten 5–10 Jahre.
Häufiger Fehler: Bagatellen vergessen
Viele vergessen scheinbar unwichtige Dinge: Rückenschmerzen, die einmal untersucht wurden, Krankschreibungen wegen psychischer Belastung, Physiotherapie. Diese müssen trotzdem angegeben werden.
Lösung: Anonyme Risikovoranfrage
Bevor wir den eigentlichen Antrag stellen, führe ich für Sie eine anonyme Voranfrage durch. So wissen wir vorab, ob und zu welchen Konditionen Sie versicherbar sind – ohne Risiko für Ihren Antragsstatus.
Ich begleite Sie durch die Gesundheitsfragen
Im Beratungsgespräch gehen wir die Fragen gemeinsam durch. Ich erkläre Ihnen, welche Angaben relevant sind und wie Sie korrekt und vollständig antworten – damit der Antrag beim ersten Mal klappt.
BU-Rente – wie hoch ist realistisch?
Zu wenig abgesichert ist fast so schlimm wie gar nicht abgesichert.
Faustregel: 60–80 % Netto
Als grobe Orientierung: Sichern Sie 60–80 % Ihres monatlichen Nettoeinkommens ab. Das deckt laufende Kosten, Miete, Lebensmittel und ggf. Kredite.
Mindestempfehlung: 1.000 €/Monat
Unter 1.000 EUR BU-Rente ist kaum sinnvoll – zu wenig um damit wirklich leben zu können. Besser mehr absichern, solange der Beitrag noch günstig ist.
Staatliche EM-Rente: ~950 €
Die durchschnittliche staatliche Erwerbsminderungsrente liegt bei ca. 950 EUR/Monat – und setzt sehr strenge Bedingungen voraus. Das reicht für die meisten nicht.
Im Leistungsfall – was passiert dann?
Sie melden sich bei mir – nicht beim Callcenter. Ich erkläre die nächsten Schritte.
Ärztliche Atteste, Diagnosen, Arbeitgeberangaben – ich erkläre genau was benötigt wird.
Ich bin Ihre Schnittstelle zur BarmeniaGothaer und halte Sie über den Stand informiert.
Nach positiver Prüfung erhalten Sie die vereinbarte monatliche Rente – rückwirkend ab BU-Beginn.
Für wen geeignet – für wen nicht
Besonders sinnvoll — wenn Sie…
- auf Ihr Einkommen angewiesen sind (keine anderweitigen Vermögenserträge)
- jung und gesund sind – jetzt sind die Beiträge am günstigsten
- einen körperlich anspruchsvollen Beruf ausüben (Handwerk, Pflege)
- familiäre Verpflichtungen haben (Kinder, Kredit, Partner)
- Selbstständig oder freiberuflich tätig sind (kein Krankengeld)
Weniger dringend — wenn Sie…
- bereits Beamter auf Lebenszeit sind (Dienstunfähigkeitsabsicherung prüfen)
- kurz vor dem Renteneintritt stehen (Restlaufzeit kaum sinnvoll)
- schwere Vorerkrankungen haben, die BU nicht versicherbar machen
Typische Missverständnisse zur BU
Die staatliche Erwerbsminderungsrente setzt sehr strenge Bedingungen voraus und zahlt durchschnittlich nur ~950 €/Monat. Das reicht für die meisten nicht zum Leben.
Je früher Sie abschließen, desto günstiger der Beitrag. Ein gesunder 25-Jähriger zahlt oft weniger als 50 €/Monat für eine solide BU-Absicherung.
Burnout und psychische Erkrankungen sind mit 37 % die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit – und treffen alle Berufsgruppen, vom Büroangestellten bis zum Lehrer.
Grenzen & Ausschlüsse der BU
- Vorerkrankungen bei Vertragsabschluss– Bekannte Erkrankungen können ausgeschlossen oder mit Risikozuschlag versehen werden. Anonyme Voranfrage vorab empfohlen.
- Obliegenheitsverletzung (falsche Gesundheitsangaben)– Wer Gesundheitsfragen unvollständig oder falsch beantwortet, riskiert Leistungsfreiheit und Vertragsanfechtung.
- Vorsätzliche Selbstverletzung– Berufsunfähigkeit durch absichtliche Selbstverletzung ist nicht versichert.
- Berufsunfähigkeit unter 50 % (in der Regel)– Die BU leistet erst ab einer medizinisch bescheinigten Berufsunfähigkeit von mindestens 50 % – kürzere Ausfälle sind durch Krankentagegeld abzusichern.
Leistungsfall BU: Was passiert dann?
So läuft ein Berufsunfähigkeitsfall bei der BarmeniaGothaer ab.
Arzt aufsuchen & Diagnose dokumentieren
Lassen Sie die Erkrankung oder den Unfall ärztlich dokumentieren. Sammeln Sie alle Befunde, Atteste und Krankenhausberichte von Beginn an.
BU-Grad prüfen lassen
Ab 50% Berufsunfähigkeit greift die Versicherung. Ihr Arzt oder ein Gutachter stellt fest, ob Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50% nicht mehr ausüben können.
BU-Leistungsantrag stellen
Reichen Sie den Leistungsantrag bei der BarmeniaGothaer ein. Dazu benötigen Sie: ausgefüllte Selbstauskunft, ärztliche Berichte und Nachweise über Ihre bisherige Tätigkeit.
Prüfphase (4–6 Monate)
Die BarmeniaGothaer prüft die Antragsunterlagen, ggf. mit eigenem medizinischen Gutachter. Kooperieren Sie vollständig – fehlende Unterlagen verzögern die Auszahlung.
Anerkennungsbescheid erhalten
Bei Anerkennung erhalten Sie den BU-Bescheid. Rückwirkend ab dem ersten BU-Monat wird die vereinbarte Monatsrente ausgezahlt.
Monatliche BU-Rente & Beitragsbefreiung
Ab Anerkennung entfallen Ihre Beiträge (Beitragsbefreiung). Die Rente wird monatlich überwiesen, solange die BU andauert – längstens bis zum vereinbarten Endalter.
So läuft Ihre Beratung ab
Anfrage
Sie rufen an oder schreiben mir. Ich frage nach Beruf, Alter, Gesundheitszustand und gewünschter BU-Rente – ehrlich und vertraulich.
Analyse
Ich prüfe, ob eine Gesundheitsprüfung möglich ist, und empfehle den passenden Barmenia-BU-Tarif mit optimaler Laufzeit und Rentenhöhe.
Angebot
Sie erhalten ein verständliches Angebot. Ich begleite Sie durch die Gesundheitsfragen und helfe beim korrekten Ausfüllen des Antrags.
Transparenzhinweis: Diese Seite wurde erstellt von Markus Focht, gebundener Versicherungsvertreter (§ 34d Abs. 7 GewO) der Barmenia Krankenversicherung AG. Leistungen und Ausschlüsse sind allgemeine Informationen – individuelle Deckungsumfänge hängen vom jeweiligen Tarif und den Gesundheitsangaben ab. Diese Seite stellt keine Rechtsberatung oder medizinische Beratung dar. Stand: April 2026.
Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Eine BU zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können. Sie schützt Ihr wichtigstes Gut – Ihre Arbeitskraft.
Statistisch wird jeder vierte Arbeitnehmer im Laufe seines Berufslebens berufsunfähig. Die häufigsten Ursachen sind psychische Erkrankungen (37 %), Erkrankungen des Bewegungsapparats und Krebs. Die staatliche Erwerbsminderungsrente reicht meist nicht aus.
Die Gothaer BU Premium leistet ab einem Berufsunfähigkeitsgrad von mindestens 50 %. Ab diesem Grad erhalten Sie die volle vereinbarte BU-Rente sowie Beitragsbefreiung. Bei einem Grad unter 50 % besteht kein Leistungsanspruch wegen Berufsunfähigkeit – kurzzeitige Ausfälle sind über Krankentagegeld abzusichern.
Ohne abstrakte Verweisung kann der Versicherer Sie nicht auf einen anderen Beruf verweisen, den Sie theoretisch noch ausüben könnten. Es zählt ausschließlich, ob Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf noch ausführen können.
Faustregel: 60–80 % Ihres Nettoeinkommens, mindestens aber 1.000 EUR/Monat. Die staatliche Erwerbsminderungsrente liegt im Durchschnitt bei rund 950 EUR – das reicht für die meisten Menschen nicht zum Leben.
Vor dem eigentlichen Antrag können wir anonym bei der BarmeniaGothaer anfragen, ob und zu welchen Konditionen Sie versicherbar sind. So vermeiden Sie einen formalen Antrag mit möglichen Einträgen im Hinweis- und Informationssystem der deutschen Versicherungswirtschaft (HIS) und wissen vorab, ob und zu welchen Konditionen eine Versicherung möglich ist.
Wenn die BU aufgrund von Vorerkrankungen nicht versicherbar ist oder zu teuer wird, gibt es Alternativen: die Grundfähigkeitsversicherung (leistet bei Verlust konkreter Fähigkeiten wie Gehen, Sehen) oder die Erwerbsminderungsrente (staatlich, aber sehr niedrig).
In meinem Ratgeber erkläre ich alles Wichtige zur Berufsunfähigkeitsversicherung: wann sie sinnvoll ist, wie die Gesundheitsfragen funktionieren und was "keine abstrakte Verweisung" bedeutet.
Weitere Leistungen der Gothaer BU Premium (AVB 217020)
Neben der monatlichen BU-Rente und Beitragsbefreiung enthält die Gothaer BU Premium laut AVB (§ 1 Abs. II) weitere Leistungen:
Wiedereingliederungshilfe
Einmalig eine Kapitalleistung in Höhe einer BU-Jahresrente (max. 15.000 EUR), wenn Sie nach anerkannter BU eine Umschulung erfolgreich abschließen und wieder erwerbstätig werden.
Reha-Kostenbeteiligung
Bei anerkannter BU übernimmt Gothaer Kosten für ambulante und stationäre Rehamaßnahmen bis zu 9 Monatsrenten, maximal 10.000 EUR – einmalig oder mehrfach nutzbar.
Psychotherapeutische Krisenintervention
Einmalige Kostenbeteiligung bis 1.000 EUR bei einer Lebenskrise der versicherten Person – auch außerhalb eines BU-Falls nutzbar.
Leistung bei Pflegebedürftigkeit
Auch bei Pflegebedürftigkeit (im Sinne der AVB) wird die BU-Rente gezahlt – unabhängig vom Grad der Berufsunfähigkeit. Voraussetzung: Pflegebedürftigkeit tritt innerhalb der Versicherungsdauer ein.
Quelle: Gothaer BU Premium AVB 217020, § 1 Abs. II, Version 23.03.2026. Individuelle Vertragsdetails können abweichen.
Quellen & Stand dieser Seite
- • GDV – Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft: BU-Statistik 2023 (Anteil BU-Fälle je Berufsgruppe)
- • Deutsche Rentenversicherung: Durchschnittliche Erwerbsminderungsrente 2024 (ca. 950 EUR/Monat brutto)
- • Gothaer Lebensversicherung AG: Bedingungen Berufsunfähigkeitsversicherung Premium ohne AU-Leistungen, Tarif 217020, Version 23.03.2026
- • Leistungsvoraussetzung: BU-Grad mindestens 50 % gemäß § 1 Abs. 1 Gothaer BU Premium AVB 217020 (Version 23.03.2026)
BU-Beratung anfragen
Kostenlose Beratung inkl. anonymer Risikovoranfrage – sichern Sie Ihr Einkommen ab.